Jeg har bygget denne refinansierekalkulatoren for deg som vurderer å samle boliglån, forbrukslån og kredittkort i ett nytt lån. Legg inn restgjeld, rente og løpetid, så viser denne refinansieringskalkulatoren ny månedsbetaling, break-even og totalkostnad med det samme. Du finner alt du trenger av bakgrunn, formler og eksempler under en refinansiere boliglån kalkulator også, slik at du forstår tallene og ikke bare ser dem.
Refinansieringskalkulator
Nåværende gjeld
Boliglån
Forbrukslån
Kredittkort
Nytt refinansiert lån
Sammenligning
Beregningsgrunnlag
Kort svar
Refinansiering kan lønne seg når en lavere rente gir større besparelse enn gebyrer og eventuelle innfrielseskostnader til sammen. Det avgjørende er ikke det nye månedsbeløpet alene, men om total kostnad over hele nedbetalingstiden faktisk går ned.
Sammenlign alltid effektiv rente, samme tidshorisont og total kostnad, ikke bare hva du betaler neste måned.
Hva betyr break-even?
Break-even viser hvor mange måneder det tar før den månedlige besparelsen har dekket inn engangskostnadene ved å refinansiere, altså gebyr og eventuell innfrielseskostnad.
En kort break-even betyr at refinansieringen raskt begynner å lønne seg måned for måned, selv om totalkostnaden over hele løpetiden kan bli høyere hvis du samtidig forlenger nedbetalingstiden.
Sjekkliste før du refinansierer
- Har du sammenlignet effektiv rente, ikke bare nominell rente, mellom lånene?
- Har det nye lånet samme eller kortere nedbetalingstid enn det du har i dag?
- Har du flytende eller fast rente på eksisterende lån, og medfører innfrielse en kostnad?
- Dekker den månedlige besparelsen etableringsgebyret innen rimelig tid?
- Har du sjekket om banken din tilbyr bedre vilkår før du bytter til en annen?
Sammenlign konkrete lånetilbud hos [Finansportalens oversikt over lån](https://www.finansportalen.no/lan/), som er en gratis og uavhengig tjeneste fra Forbrukerrådet.
Hva er refinansiering?
Refinansiering betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med ett nytt lån, vanligvis med lavere rente eller bedre vilkår. Det nye lånet betaler ned den gamle gjelden, og du sitter igjen med én avtale, én rente og én betaling i måneden i stedet for flere.
Hva slags lån kan jeg refinansiere?
De fleste typer forbruksgjeld kan refinansieres, men vilkårene varierer mye med hva slags lån det er snakk om.
| Lånetype | Refinansieres vanligvis til | Typisk rente i dag |
|---|---|---|
| Boliglån | Nytt boliglån med pant i bolig | 4,5–6,5 % |
| Forbrukslån | Nytt forbrukslån eller inn i boliglån | 8–20 % |
| Kredittkort | Forbrukslån eller boliglån | 15–30 % |
| Billån | Nytt billån eller forbrukslån | 6–15 % |
| Klarna og fakturakjøp | Forbrukslån eller kredittkort | Varierer med leverandør |
Refinansiere boliglån kalkulator slik fungerer beregningen
En refinansiering boliglån kalkulator som denne regner ut hva du betaler i dag, og hva du ville betalt med ett samlet lån, ved å bruke standard annuitetslånformel på begge sider.
Formelen bak refinansieringskalkulator
For hvert lån du har i dag, beregner jeg månedlig betaling og total rentekostnad over gjenstående løpetid. Deretter legges restgjelden sammen, og den samme formelen brukes på det nye, samlede lånet med din oppgitte rente og løpetid. Differansen mellom total rentekostnad før og etter, pluss eventuelle gebyrer, gir deg svaret på om refinansieringen faktisk lønner seg.
Formelen bak refinansieringskalkulatoren
For hvert lån du har i dag, beregner jeg månedlig betaling og total rentekostnad over gjenstående løpetid. Deretter legges restgjelden sammen, og den samme formelen brukes på det nye, samlede lånet med din oppgitte rente og løpetid. Differansen mellom total rentekostnad før og etter, pluss eventuelle gebyrer, gir deg svaret på om refinansieringen faktisk lønner seg.
Eksempel: Refinansiering av boliglån, forbrukslån og kredittkort
Si at du har 3 000 000 kroner i boliglån til 5,0 prosent rente over 20 år, 200 000 kroner i forbrukslån til 15,0 prosent over 5 år, og 50 000 kroner på kredittkort til 22,0 prosent over 3 år. Samlet gjeld blir 3 250 000 kroner, med en månedsbetaling i dag på rundt 26 466 kroner.
Refinansierer du alt til ett lån på 5,5 prosent over 20 år, med 5 000 kroner i etableringsgebyr, blir den nye månedsbetalingen rundt 22 356 kroner, altså 4 110 kroner lavere enn i dag. Men fordi løpetiden er lengre enn på forbrukslånet og kredittkortet, blir total rentekostnad over hele perioden høyere enn om du hadde beholdt de opprinnelige lånene. Dette er nettopp poenget med å sammenligne totalkostnad, ikke bare månedsbeløpet, som kalkulatoren gjør automatisk.
Break-even og total kostnad hva bør du se på?
Break-even viser hvor mange måneder det tar før den månedlige besparelsen har dekket inn gebyrene ved å refinansiere. I eksempelet over er break-even rundt 2 måneder, siden 5 000 kroner i gebyr raskt dekkes av en besparelse på 4 110 kroner i måneden.
Break-even alene forteller deg ikke om refinansieringen lønner seg totalt sett. En kort break-even kan fortsatt ende med høyere totalkostnad, hvis den nye løpetiden er mye lengre enn det du hadde igjen på det dyreste lånet. Se derfor alltid på begge tallene sammen: hvor raskt du tjener inn kostnadene, og hva den totale regningen blir over hele perioden.
Vanlige feil ved refinansiering
Jeg ser noen feil gå igjen når folk vurderer å refinansiere:
- De ser bare på det nye månedsbeløpet. Et lavere månedsbeløp kan skyldes lavere rente, eller rett og slett at gjelden strekkes over flere år. Det andre gir deg ikke en bedre avtale, bare en utsatt regning.
- De glemmer å sjekke om rentekutt eller reforhandling er nok. Noen ganger er det billigere å be din egen bank om bedre rente enn å bytte bank og betale nytt etableringsgebyr.
- De refinansierer forbruksgjeld inn i boliglånet uten å korte ned løpetiden. Setter du en kredittkortgjeld på 50 000 kroner inn i et boliglån med 20 års løpetid, betaler du rente på det beløpet i 20 år i stedet for 3, selv om renten i seg selv er lavere.
- De sjekker ikke om eksisterende lån har fastrente. Har du bundet renten, kan førtidig innfrielse utløse en kostnad som spiser opp deler av besparelsen. Flytende rente har normalt ingen slik kostnad.
- De innhenter bare ett tilbud. Renten og gebyrene varierer mellom banker, ofte mer enn folk tror. Et par tilbud til kan gjøre stor forskjell på totalkostnaden.
Sjekkliste før du refinansierer
- Har du sammenlignet effektiv rente, ikke bare nominell rente, mellom gammelt og nytt lån?
- Er den nye løpetiden lik eller kortere enn det du har igjen på det dyreste lånet i dag?
- Har du flytende eller fast rente på lånene du refinansierer bort?
- Dekker den månedlige besparelsen etableringsgebyret innen rimelig tid?
- Har du hentet inn tilbud fra mer enn én bank før du bestemmer deg?
Har du fast rente på et av lånene dine, er det verdt å sjekke hvilke rettigheter og plikter som gjelder ved førtidig innfrielse. Dette er regulert i finansavtaleloven, tilgjengelig hos Lovdata, som er den offisielle kilden til norsk lovtekst.
Vil du sammenligne konkrete lånetilbud fra flere banker samtidig, kan du bruke Finansportalens oversikt over lån, en gratis og uavhengig tjeneste fra Forbrukerrådet.
Ofte stilte spørsmål
Hva betyr å refinansiere lån?
Å refinansiere lån betyr å bytte ut ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, vanligvis for å få lavere rente, bedre vilkår eller én samlet betaling i stedet for flere.
Hvorfor refinansiere boliglån eller annen gjeld?
De vanligste grunnene er å få lavere rente, redusere antall terminer å holde styr på, eller senke det månedlige beløpet ved å samle dyr forbruksgjeld inn i et rimeligere lån.
Hva koster det å refinansiere lånet?
Kostnaden består vanligvis av et etableringsgebyr fra den nye banken, som ofte ligger mellom 0 og 50 000 kroner avhengig av lånestørrelse, pluss en eventuell innfrielseskostnad hvis du har fastrentelån. Spør du spesifikt hva koster det å refinansiere boliglån, er svaret det samme: gebyret avhenger av lånestørrelsen, og selve innfrielsen er som regel gratis så lenge du har flytende rente på lånene du refinansierer bort.
Lønner det seg å refinansiere boliglån?
Det lønner seg når den nye renten er lavere nok til at besparelsen overstiger gebyrene, og når du ikke forlenger løpetiden så mye at totalkostnaden likevel øker. Bruk kalkulatoren over til å se dette konkret med dine egne tall.
Hvordan refinansiere lån steg for steg?
Du henter inn saldo, rente og løpetid på lånene dine, sammenligner tilbud fra flere banker, og sender inn søknaden. Lurer du på hvordan søker jeg om å refinansiere helt konkret, skjer det digitalt hos de fleste banker: du fyller ut gjeldsoversikten din, banken gjør en kredittsjekk, og den nye banken betaler ned og avslutter de gamle lånene når søknaden er godkjent.
Hvordan refinansiere boliglån spesifikt?
Hva er refinansiere boliglån i praksis? Det er samme prinsipp som annen refinansiering, men med pant i boligen som sikkerhet. Den nye banken tar pant i boligen din på samme måte som den gamle banken, bestiller vanligvis tinglysing av nytt pantedokument selv, og den gamle boliglånskontoen avsluttes automatisk når det nye lånet er utbetalt.
Hvordan refinansiere forbrukslån?
Forbrukslån refinansieres enklest ved å søke om et nytt forbrukslån eller inkludere det i en boliglånsrefinansiering, siden boliglånsrente som regel er langt lavere enn forbrukslånsrente.
Kan man refinansiere billån, og hvordan refinansiere billån i praksis?
Ja, billån kan refinansieres på samme måte som andre lån. Du søker om et nytt billån eller forbrukslån som betaler ned det gamle, og den nye banken overtar eventuelt pant i bilen.
Hvordan refinansiere Klarna og andre fakturakjøp?
Klarna-gjeld og lignende fakturakjøp regnes som forbruksgjeld, og refinansieres på samme måte som et forbrukslån eller kredittkort, ved å inkludere restbeløpet i søknaden om nytt lån.
Hvem kan refinansiere?
De fleste voksne med fast inntekt og norsk personnummer kan søke om refinansiering. Banken vurderer betalingsevne, gjeldsgrad og kredittverdighet på samme måte som ved et vanlig lån.
Hvor mye kan jeg refinansiere?
Beløpet avhenger av inntekten din og hvor mye gjeld du har fra før, siden banken må holde seg innenfor kravene til gjeldsgrad i utlånsforskriften. Har du boliglån med i refinansieringen, avgjør også boligens verdi hvor mye banken er villig til å låne deg.
Hva slags lån kan jeg refinansiere?
Boliglån, forbrukslån, kredittkortgjeld, billån og fakturakjøp som Klarna kan alle refinansieres, enten hver for seg eller samlet i én avtale.
Når kan man refinansiere boliglån?
Du kan i utgangspunktet refinansiere boliglånet når som helst, men har du bundet renten, bør du sjekke om førtidig innfrielse utløser en kostnad. Har du flytende rente, er det sjelden noe som hindrer deg i å bytte når som helst.
Hvor mange ganger kan man refinansiere?
Det finnes ingen lovbestemt grense for hvor mange ganger du kan refinansiere. I praksis bør du vurdere kostnadene ved hver refinansiering opp mot besparelsen, siden gjentatte etableringsgebyrer kan spise opp gevinsten hvis du bytter for ofte.
Sohail Shaikh er en blogger og utvikler av nettverktøy som fokuserer på å bygge enkle, raske og nyttige nettkalkulatorer. Han jobber med SEO-drevne nettsteder innen finans- og eiendomsnisjer, og lager verktøy som hjelper brukere med å ta klare og praktiske beslutninger.