Rentes rente, eller renters rente, er et av de mest effektive prinsippene i personlig økonomi. Det handler om at du tjener (eller betaler) renter på allerede opptjente renter.
Over tid skaper dette en eksponentiell vekst som kan gjøre sparing betydelig mer lønnsomt eller lån mye dyrere.
I Norge, med styringsrenten på 4,00 prosent per januar 2026 og høyrentekontoer som ofte gir 4,5–5,3 prosent effektiv rente, er effekten tydelig både på sparekontoer og boliglån.
Denne artikkelen forklarer konseptet enkelt, med praktiske norske eksempler basert på aktuelle tall fra Norges Bank, SSB og banker.
Vi ser på hvordan rentes rente fungerer i sparing og lån, og gir tips for å utnytte det positivt.
Hva er rentes rente?
Rentes rente betyr at renten beregnes på både hovedbeløpet og tidligere opptjente renter. I stedet for enkel rente (kun på startbeløpet), vokser summen raskere over tid.
Den grunnleggende formelen er:
A = P × (1 + r)^t
- A = sluttbeløp etter t år
- P = startbeløp
- r = årlig rentesats (som desimal, f.eks. 0,05 for 5 %)
- t = antall år
I Norge beregnes renter ofte månedlig eller daglig på sparekontoer, men årlig sammensatt er vanlig for sammenligninger. Effektiv rente inkluderer compounding og eventuelle gebyrer, og viser den reelle avkastningen eller kostnaden.
For sparing er dette positivt pengene vokser raskere. For lån er det negativt hvis du ikke betaler ned nok, da ubetalt rente kan legges til hovedstolen.
Rentes rente i sparing den positive effekten
For sparing er rentes rente din beste allierte. Jo lengre tid pengene står urørt, desto sterkere blir effekten.
I januar 2026 tilbyr mange høyrentekontoer rundt 4,8–5,3 prosent effektiv rente, mens rentefond kan gi noe mer (med utsatt skatt fra 2026).
Eksempel: Du setter inn 100 000 kroner på en høyrentekonto med 5 prosent årlig effektiv rente (typisk nivå i 2026).
| År | Sluttbeløp (med rentes rente) | Årlig avkastning (ca.) | Kumulativ avkastning |
|---|---|---|---|
| 1 | 105 000 kr | 5 000 kr | 5 000 kr |
| 5 | 127 628 kr | 6 381 kr | 27 628 kr |
| 10 | 162 889 kr | 8 144 kr | 62 889 kr |
| 20 | 265 329 kr | 13 266 kr | 165 329 kr |
| 30 | 432 194 kr | 21 610 kr | 332 194 kr |
Etter 30 år har du over fire ganger startbeløpet – uten ekstra innskudd. Med månedlig sparing (f.eks. 2 000 kr/mnd) blir effekten enda sterkere.
Sammenlign med enkel rente (kun på 100 000 kr): Etter 30 år ville du hatt 100 000 kr + 150 000 kr rente = 250 000 kr totalt. Rentes rente gir nesten 182 000 kr mer i dette tilfellet.
I 2026 gjør nye skatteregler for rentefond (utsatt skatt til salg) effekten enda bedre – mer penger vokser uberørt.
Rentes rente på lån den negative effekten
På lån virker rentes rente motsatt. De fleste boliglån i Norge er annuitetslån med månedlig termin (fast beløp). Renten beregnes på utestående gjeld, så tidlig går mest av betalingen til renter.
Gjennomsnittlig boliglånsrente ligger rundt 5,1–5,3 prosent effektiv i januar 2026 (basert på SSB og markedsdata), med beste tilbud under 5 prosent.
Eksempel: Boliglån på 3 millioner kroner, 5,2 prosent effektiv rente, 25 års nedbetaling.
- Total rentekostnad over perioden: Ca. 2,1–2,3 millioner kroner (avhengig av nøyaktig rente og avdrag).
- Første året: Nesten hele terminbeløpet går til renter (ca. 150 000–160 000 kr rente, lite avdrag).
- Etter 10 år: Renteandelen synker, mer går til avdrag.
- Hvis du bare betaler minimum: Rentes rente gjør at total kostnad ofte blir dobbelt av lånebeløpet.
Med høyere renter (som toppet rundt 6 prosent i 2025) økte kostnadene raskt. Prognoser peker mot 1–2 rentekutt i 2026, noe som reduserer effekten over tid.
Ekstraavdrag tidlig minimerer rentes rente – hver krone du betaler ned sparer fremtidige renter på den kronen.
Sammenligning: Sparing vs. lån i Norge 2026
| Aspekt | Sparing (positiv) | Lån (negativ) |
|---|---|---|
| Rentes rente-effekt | Vekst på vekst – snøball oppover | Gjeld vokser hvis ikke nedbetalt |
| Typisk rente januar 2026 | 4,8–5,3 % på høyrentekonto/rentefond | 5,0–5,5 % effektiv på boliglån |
| Tidshorisont | Lengre tid = mye bedre avkastning | Lengre tid = høyere total rentekostnad |
| Skatt/fordeler 2026 | Utsatt skatt på rentefond øker effekten | Rentefradrag (22 %) demper noe |
| Tips | Start tidlig, la stå urørt | Betal ekstraavdrag tidlig |
Praktiske tips for norske forhold
- Sparing: Velg høyrentekonto uten binding for fleksibilitet, eller rentefond for potensielt høyere avkastning med utsatt skatt. Bruk BSU hvis du sparer til bolig.
- Lån: Sammenlign effektiv rente på Finansportalen.no. Ekstraavdrag reduserer rentes rente dramatisk – bruk renteradar.no eller bankens kalkulator.
- Generelt: Betal ned dyr gjeld (kredittkort >15–20 %) før aggressiv sparing. Med forventede rentekutt i 2026 blir sparing noe mindre lukrativt, men lån billigere.
Bruk gratis kalkulatorer som rentersrente.no eller Nordea sin renters rente-verktøy for personlige simuleringer.
FAQ
Hva er forskjellen mellom nominell og effektiv rente?
Nominell rente er grunnrenten. Effektiv rente inkluderer compounding og gebyrer den viser den reelle effekten av rentes rente.
Hvordan beregnes rentes rente på sparekonto?
Vanligvis daglig eller månedlig, utbetalt årlig. Renten legges til saldoen og begynner å gi ny rente neste periode.
Påvirker nye skatteregler rentefond i 2026 effekten?
Ja, utsatt skatt betyr mer penger vokser uberørt – sterkere rentes rente over tid.
Hvorfor er rentes rente viktig for boliglån?
Den øker totale rentekostnader betydelig over 20–30 år. Ekstraavdrag tidlig sparer titusenvis av kroner.
Hva skjer hvis renten faller i 2026?
Sparing gir lavere avkastning, men lån blir billigere gunstig for de med høy gjeld.